公務員のためのiDeCoマニュアル無料配布中

高卒公務員はイデコをすぐ始めるべき?→すぐじゃなくてOK。逆にすぐ始めるべき事は?

高卒公務員はイデコをすぐ始めなくていいというイメージ画像

岩崎
岩崎

こんにちは!元公務員FPの岩崎です。

前回&前々回に引き続き、メルマガ読者さんからのご質問に答えていきます。

質問内容はコチラ

お疲れ様です。

翌年度の四月から、高卒で地方公務員の一般事務職で働き始めるのですが、初めから知っておくと良いことはありますでしょうか。

また、高卒ならではのメリット、デメリット、注意点などがありましたら教えていただけると幸いです。

イデコはすぐに始めた方がいいのでしょうか?それともある程度収入が増えてからの方がいいのでしょうか?

初任給は約14万円です。

「公務員として初めから知っておくと良いこと」、「高卒ならではのメリット、デメリットなど」については以前お答えしました

今回は、「イデコはすぐに始めた方が良いか?」についてお答えします。

結論は、『すぐ始めなくてOK』です。

ポメすけ
ポメすけ

そうなの?イデコってメリットいっぱいあるんじゃなかったっけ?

岩崎
岩崎

イデコをすぐに始めなくて良い理由と、逆にすぐ始めるべきことを紹介するね。

公務員専用メルマガ配信中

公務員のためのお金のメルマガ登録用バナー
↑無料で読めます↑

高卒公務員がイデコをすぐに始めなくて良い理由

イデコはいつ始めるべきか悩む人の画像

質問者さんも「ある程度収入が増えてからの方がいいのでしょうか?」と書かれていましたが、そのとおりです。

具体的には、

イデコの注意点
  1. 初任給が安く、余裕がない
  2. 60歳まで引き出せない
  3. 特別法人税の存在

この3つの理由から、高卒公務員の方はすぐにイデコを始めなくても良い、と思っています。

岩崎
岩崎

ひとつずつ説明していきますね。

初任給が安く、余裕がない

質問者さんの初任給は14万円とのことでした。

じゃあ全国平均はどうなの?ということで、総務省の調査、「平成29年地方公務員給与実態調査」を見てみましょう。

高卒・一般行政職の初任給
  • 平均で14万9,603円

この金額は、

  • 地域手当や住居手当の各種手当は含まない
  • 税金や社会保険料が引かれる前の金額

なので、実際の手取り額ではありませんが…

岩崎
岩崎

めちゃくちゃ余裕のある金額!とはちょっと言いにくいかと思います。

ポメすけ
ポメすけ

うーむ、たしかに…

イデコも投資のひとつなので、余裕資金でやるべきもの。

公務員のイデコの掛け金は、月に1万2,000円が上限なので、それくらいなら大丈夫かな、と思えた段階で始めると良いでしょう。

公務員は、ちゃんと働いていれば毎年昇給するので、数年様子見するのも全然アリですね。

(これから何十年も今の昇給制度が維持されるかはまた別ですが)

また、僕の公務員時代の昇給実話を次の記事で公開しています。

「どんな感じで昇給するんだろ?」という若手公務員の方はぜひチェックしてみてください。

ちなみに、手当を含まない月給を「給料」、手当を含む月給を「給与」といいます。

余談ですが、地方公務員の手当って26種類もあるんです。次の記事でまとめてるので、興味のある方はぜひどうぞ。

イデコは60歳まで引き出せない

さて、高卒公務員がすぐにイデコを始めなくても良い理由のふたつめ。

イデコの注意点
  • イデコで積み立てたお金は、60歳まで引き出せない。

つまり、たとえ教育費や入院費など、まとまったお金が必要になっても、イデコのお金はアテにできないんです。

これは、イデコが老後資金の確保に特化した制度だからです。

事実上、

  • イデコ=老後専用マネー

になってしまいます。

始める年齢が遅くて、ちょうど60歳くらいでお子さんがまだ大学生、といったような場合は教育費に使うこともできますが…

若い年代の方にとっては、基本的にイデコ=老後専用マネーとなるでしょう。

その点、現金ならいろんなことに使えます。使い道が限定されない、という意味では、現金は最強なんですよね。

なので、まずはある程度貯金をして、現金を蓄えましょう。

イデコの加入検討は、それからでも遅くはないですよ。

ポメすけ
ポメすけ

なるほど。イデコって何があっても60歳まで使えないの~?

岩崎
岩崎

いちおう例外規定が2つあるよ。

  • 死亡した場合
  • 一定の障害状態に該当した場合

この2つの場合、60歳より前に使えます。死亡の場合は、遺族に積立金が支払われます。

ここでは詳しく紹介しませんが、イデコで積み立てたお金が無駄になることはないよ、ということですね。

特別法人税の様子見をしても良い

さて、高卒公務員がすぐにイデコを始めなくても良い理由のみっつめ。最後の理由です。

『特別法人税』の存在です。

ポメすけ
ポメすけ

とくべつほうじんぜい…?なにそれ…

イデコで積み立てたお金の1.173%が毎年取られちゃう税金のことです。くわしくは次の記事をどうぞ。

この特別法人税、1999年(平成11年)からずっと凍結されています。制度としては存在するけど、適用が見送られてるということですね。

年度内容
1999年度凍結開始
2001年度2年の凍結延長
2003年度2年の凍結延長
2005年度3年の凍結延長
2008年度3年の凍結延長
2011年度3年の凍結延長
2014年度3年の凍結延長
2017年度3年の凍結延長
2020年度3年の凍結延長
(2022年度末まで凍結)

直近では2020年度に3年間の凍結延長となったので、2022年度までは凍結されたままです。

なので、2023年度になったら「復活 or 凍結延長 or 廃止」の判断がされます。

今のところ3年スパンで見直しをしてるので、この動向を見てからイデコを始めるか検討しても良いでしょう。

岩崎
岩崎

特別法人税は、イデコ利用者にとって邪魔者でしかないので、バッサリ廃止して欲しいですね。

ポメすけ
ポメすけ

なんかポイントがたくさんあって混乱してきちゃったぞ~~

岩崎
岩崎

ちょっとおさらいしようね。

イデコの注意点
  1. 初任給が安く、余裕がない
  2. 60歳まで引き出せない
  3. 特別法人税の存在

この3つの理由から、高卒公務員が入庁後すぐにイデコを始めなくても良い、と僕は考えています。

ただし、逆に「すぐ始めるべきこと」もあるんです。

逆にすぐ始めるべきこと

すぐに行動する人のイメージ画像
岩崎
岩崎

次の3つは、できるだけ早く始めると良いと思います。

すぐ始めよう
  1. お金が貯まる仕組みづくり
  2. マネーリテラシーの習得
  3. スキルアップ

お金が貯まる仕組みづくり

まっさきにするべきことは、お金が貯まる仕組みを作ることです。

ちょっとややこしいんですが、

  • お金を貯めること

ではなく、

  • お金が貯まる仕組みを作ること

です。

公務員なら生活に困ることはありませんし、高校生時代のバイト代よりはたくさんの給与をもらえます。

僕も公務員として働き始めた4月にもらった給与は、「こんなにもらっていいの?」と思ったほど。

ポメすけ
ポメすけ

ま~、そんなにもらえたの?

岩崎
岩崎

半年分の交通費が含まれてたから、とくに多く感じたよ。

ただし、こんなにもらえるのかぁ、という感覚にまかせてバンバンお金を使っていると、すぐに底をついちゃいます。

じゃあ、節約をがんばればいいんだね、と「お金を貯めること」だけにフォーカスして闇雲やみくもな節約をしてしまうと、むしろ豊かな生活から遠ざかってしまうんですよね…

なので、無理のない節約をして、ラクにお金が貯まる『仕組み』を作ることが大切になってきます。

どうやってその『仕組み』を作ればいいの?という公務員の方向けに、『自動的にお金が貯まる仕組みづくり講座(全10回)』をお届けしてるので、ぜひお読みください。

マネーリテラシーを身につける

日本の教育現場では「お金の授業(金融教育)」がほぼありません。

ですが、社会に出たら「お金の知識」は確実に必要になります。もしもお金の知識がないと、

お金の知識が無いと…
  • 税金をたくさん取られ、
  • 無駄な保険に入らされ、
  • ローン会社にだまされ、
  • カード決済をむやみに恐れる

というように、損する可能性がすごく高くなるんですよね…

なので、しっかりとお金のことを勉強して、お金を主体的にコントロールできる能力(マネーリテラシー)を身につけましょう。

とくに公務員は、お金を取る側からすると「だましやすい職業」です。

生活する分には困らない給与があるので、お金の勉強をするという動機付けが働きにくい職業なんですよね。

お金の知識が無い人というのは、言葉を選ばずに言ってしまうと、「いいカモ」なんです。

ポメすけ
ポメすけ

か、かも…

岩崎
岩崎

僕も公務員時代は「とってもいいカモ」だったんだよね…

お金の知識がなくて、いろんな場面で損してきました 笑

実際、公務員になるといろんなセールスを受けます。

昼休みに保険のセールスを受けたり、職場に「マンション買いませんか?」という電話がかかってきたり…

そんな時、マネーリテラシーを身につけておけば、嘘にだまされず、情に流されず、きちんとした判断ができます。

僕が公務員時代に知っておきたかったお金の知識や、公務員だけが使えるお得情報などについて、無料のメルマガで配信中です。

登録していただいた方にはプレゼントも配付中なので、ぜひ読んでみてください。

スキルアップしよう

「公務員がすぐ始めるべきこと」の3つ目は、スキルアップです。

スキルアップが重要な理由は次の2つ。

スキルアップが重要な理由
  1. 副業解禁の流れ
  2. 自由時間が増える

副業解禁の流れ

これからの公務員の未来は、給与の面を見ると手放しに明るいとは言えません。

なぜなら、人口減少による経済衰退がほぼ確実に訪れるからです。

働ける年齢層が少なくなれば、それだけ生産人口が減り、民間の平均給与が減り、結果として公務員の給与も減ってしまいます。

この記事を読んでいる50代の公務員の方なら、まだ逃げ切れるかもしれませんが、これから公務員として働くぞ!という方にとっては厳しい状況です。

そこで必要になるのが、自身のスキルアップ。

人口減少は個人の力ではどうにもなりませんが、自分自身のスキルを磨くことはできますよね。

これからの公務員は、副業・兼業もできるようになるかもしれません。

すでに副業が解禁されている自治体があることは、「公務員を7年半で辞めてFPになった僕が伝えたい『公務員が知っておくと良いこと』3つ」という記事でも紹介しました。

スキルを磨いておけば、副業や兼業にも役立ち、収入を増やすことも可能になるかもしれません。

自由時間が増える

定時帰りのイメージがある公務員ですが、「残業」も意外とあるんですよね。

ポメすけ
ポメすけ

そーなのね、毎日定時だと思ってた…

岩崎
岩崎

もちろん部署にもよるけど、僕も月に100時間ごえの残業経験があるよ。

そして、単純作業だけど時間はかかる…みたいな業務もあったりするんです…

そんなとき、業務を効率化できるスキル(プログラミングなど)を身につけておけば、仕事を早く切り上げることができます。

残業が減れば、そのぶん自由時間が増えます。

人生のすべてを公務員の仕事に捧げたい!という人は少ないでしょうから、スキルを磨き、自分の人生を楽しむ時間を増やすことをオススメします。

その増えた時間を趣味にあてるもよし、さらなるスキルアップにあてるもよし、投資の勉強をするのもよし、です。

時間は限りある貴重な人生の資源なので、無駄にしないようにしたいですね。

まとめ:高卒公務員とイデコについて

高校を卒業する女の子のイメージ画像
岩崎
岩崎

それでは、今回の記事のまとめです。

今回の記事のまとめ
  • イデコはすぐに始めなくてOK
    …初任給が安く、余裕がない
    …60歳まで引き出せない
    …特別法人税の存在
  • 逆にすぐ始めるべきこと
    …お金が貯まる仕組みづくり
    …マネーリテラシーの習得
    …スキルアップ!

これまで3回にわたって、メルマガ読者さんからのご質問にお答えしました。

ご質問いただいた方へは、別途メールで回答していたのですが、「このサイトに早くから出会えた自分は本当に幸運だと思ってます!」と、お返事をいただきました。

ポメすけ
ポメすけ

それはうれしい…とてもうれしい…

岩崎
岩崎

お役に立ててよかった…

ポメすけ
ポメすけ

次の記事もおすすめ~~

公務員専用メルマガ配信中

公務員のためのお金のメルマガ登録用バナー
↑無料で読めます↑