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奨学金の繰り上げ返済のメリットは?損するかもって本当?

奨学金繰上げ返済

奨学金、借りてますか?

nino
ぼくは大学時代に日本学生支援機構(旧、育英会)の奨学金を借りてました。

社会人となった今、月に約15,000円を返済中です。

借りたお金を返すのは当然ですが、これがなかなかの負担。とくにぼくの場合2種なので利息が付きます。

ポメすけ
繰り上げ返済したらおトクって聞いたことあるけど?
nino
これが損することもあるんですよ。
ポメすけ
えーっ!そうなんか?

そう、繰り上げ返済してもメリットがない場合もあります。

今回は奨学金の繰り上げ返済をしたので「実際にいくらトクするか」解説します。

奨学金の繰り上げ返済のやり方

nino
繰り上げ返済のやり方は3つです。
  1. インターネットオススメ
  2. 郵送・FAX
  3. 電話

郵送代や電話代もかからないので、ネットでの手続きがおすすめ。

ネットでの繰り上げ返済はスカラネットで

ネットでの手続きは「スカラネット・パーソナル」というシステムに登録するとできるようになります。

登録には奨学生番号が必要です。

ポメすけ
奨学生番号ってー?
奨学生番号
返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」や、年に1回送られてくる「奨学金返還の振替案内」に記載されています。
nino
もしもわからなければ日本学生支援機構のHPから問い合わせてみましょう。

スカラネット・パーソナルにログイン後、「各種届出・繰上」のメニューから、案内に従って手続きします。

繰り上げ内容(金額や回数)を決める

まず、全額繰り上げか一部繰り上げを選びます。

今回は一部繰り上げを試してみました。

一部繰上の場合、

  1. 金額指定
  2. 回数指定

のどちらかを選択します。

nino
今回は12回の回数指定でやってみます。

金額指定の場合も、最終的には回数に換算されるようです。

奨学金の繰り上げ返済をした時の表

確認画面のスクリーンショット

ポメすけ
おー、残りの回数が12回分減ってる!

繰り上げ後の振替額や、残元金も確認できます。

もうちょっと返そうかな…いやもう少し減らそう…という場合には前画面に戻り修正可能。

結局どれくらいお得なの?

こんな感じで繰り上げ返済してみました。

ポメすけ
実際どれくらいトクなのか気になるやで。
nino
ちょっとややこしいんですが「繰り上げ返済した回数マイナス1回分の利息」がおトクになります。
ポメすけ
ど、どういうことかわからんやで・・・
nino
H30.3に5回分繰り上げ返済した場合シミュレーションしてみましょうね。

繰り上げ返済しない場合

繰り上げ返済しない
年月 返済額 元金 利息 措置利息
H30.3 15,000 10,000 4,900 100
H30.4 15,000 10,010 4,890 100
H30.5 15,000 10,020 4,880 100
H30.6 15,000 10,030 4,870 100
H30.7 15,000 10,040 4,860 100
  • 返済額・・・75,000円
  • 利息・・・・24,400円

繰り上げ返済する場合

繰り上げ返済する
年月 返済額 元金 利息 措置利息
H30.3 15,000 10,000 4,900 100
H30.3
(H30.4分)
11,010 10,010 0 100
H30.3
(H30.5 分)
10,120 10,020 0 100
H30.3
(H30.6分)
10,130 10,030 0 100
H30.3
(H30.7分)
10,140 10,040 0 100
  • 返済額・・・・56,400円
  • 利息・・・・・4,900円
  • 得した額・・・19,500円

最初の表と見比べてみてください。違いは赤字部分です。

ポメすけ
利息が0円になってるとこがある!
nino
そう、つまり無利息になるということですね。
MEMO
「措置利息」は繰上げ返済をしてもしなくても一定。

得する利息額=繰り上げ返済回数マイナス1

ポメすけ
トクするのは「マイナス1回分」ってどうゆうこと?
nino
申し込みの回数には当月の1回分が含まれてるんですよ。

繰り上げ返済をするときはこう覚えておきましょう。

  • 無利息になる回数=繰り上げ指定回数マイナス1

返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」には毎月の元金、利息が1行ずつ載っています。

通知に1行ずつ記載されている月ごとの利息のうち、繰り上げ返済した該当月分の利息の合計額が得した額です。

もちろん当月分の利息は計算に入れません。

ポメすけ
ワイ、その紙なくしちゃったんやけど・・・
nino
通知を紛失した場合、機構に連絡しましょう。

「これまでの入金一覧表」と「これからの返還内訳表」を送ってもらえます。

これらの書類にも月々の利息額が載ってますよ。

繰り上げ返済は早ければ早いほどおトク

ポメすけ
なあなあ、上の表見てて思ったんやけど、元金や利息額って毎月変わってない?返済額は同じなのに・・・
nino
よく気付きましたね!そこは大切なポイントなんですよ。
ポイント
  • 元金分は毎月増えていく
  • 利息分は毎月減っていく

たとえば1回目と100回目を比べると、1回目のほうが利息をたくさん払ってるんです。

繰り上げ返済をすると、利息が免除されるんでしたね。

つまり利息額が大きい早い時期に繰上げ返済をしたほうがおトクってことです。

MEMO
このタイプのローンを元利均等返済(がんりきんとうへんさい)と呼び、早く繰り上げ返済するほどおトクです。

繰り上げ返済で損するパターン

基本的には繰り上げ返済はおトク。

しかし、場合によっては必ずしも得するとは限らないので要注意。

注意
  1. 無利息(1種)の奨学金を借りた場合
  2. 他のローンを組んだ・組む予定がある

無利息の場合、そもそも利息が無いので「繰り上げ返済で得する金額」はありません。

返済期間は短くなりますが、急に現金が必要になった時に困ります。

nino
繰り上げ返済できる資金があるなら「確定拠出年金」などで運用したほうが資産を増やせるかもしれませんね。

関連記事>>>あまり語られない確定拠出年金唯一にして最大のデメリット
ポメすけ
他のローンがある場合ってやつは?
nino
奨学金よりも金利が高いローンを契約してたり、今後契約するなら、そっちを先に返済したほうがおトクです。

奨学金は他のローンに比べ、金利が低く設定されています。そのメリットは有効活用しましょう。

ポメすけ
なんでもかんでも繰り上げ返済すればOK!ってワケじゃないんやな。

まとめ

nino
それでは今回の記事のまとめです!
まとめ
  • 繰り上げ返済はネットがラク
  • 早ければ早いほどおトクだよ
  • 損する場合もあるので要注意
nino
以上、「奨学金の繰り上げ返済のメリットは?損するかもって本当?」という記事でした。
ポメすけ
お問い合わせや記事リクエストはコチラのお問い合わせフォームからどうぞやで!
nino
最後まで読んでくれてありがとうございました。
追伸!あなたがもし公務員ならの情報が役立つので必ずチェックを!

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