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奨学金繰り上げ返済のメリットは?お得で損しない方法を専門家が教えます!

奨学金の繰り上げ返済に悩む人の画像

岩崎FP
元公務員で、1級FPの岩崎です。

奨学金を返済中の方って多いですよね。

そこで今回は、

  • 奨学金の繰り上げ返済ってお得なの?
  • 損する場合はないの?
  • どうやって繰り上げ返済するの?

という疑問にお金の専門家がお答えします。

実際、家計見直しの相談などで、この質問はよくいただくんですよね。

ポイントは4つあります。

繰り上げ返済のポイント
  • 第一種で借りた人
    …繰り上げ返済しない方が有利
  • 第二種で借りた人
    …繰り上げ返済が早いほどお得
  • 繰り上げ返済の方法
    …ネットでの手続きがラク
  • 損するパターンもある
    …他のローンの金利に注意
ポメすけ
ほー、「第一種」と「第二種」でちがうんやな。
岩崎FP
それぞれ詳しく説明していくね。

実際にネット上で繰上げ返済した時の画面もお見せします。

MEMO
日本学生支援機構(JASSO)の奨学金についての記事です。

奨学金の繰り上げ返済のメリット3つ

岩崎
まず、繰り上げ返済のメリットを押さえておきましょう。

大きく次の3つです。

繰り上げ返済のメリット
  1. 利息がチャラになる(第二種のみ)
  2. 返済期間が短くなる
  3. 手数料がかからない

利息がチャラになる(第二種のみ)

たとえば、奨学金を20年かけて返す場合、トータルで240回(20年×12か月)返します。

返済額を240で割って1回分を計算しますが、キレイに割り切れないので、最後の240回目で端数を調整します。

つまり、最後の240回目をのぞく239回分は、同じ金額を返すことになります。

実際、返済中の方は同じ金額を毎月返してますよね。

実は、この『同じ金額』の中身は3つに分解することができるんです。

  1. 元金
    …だんだん増えていく
  2. 利息繰上返済でチャラになる
    …だんだん減っていく
  3. 措置期間利息
    …ずっと同じ

このように、全体の金額は一定でも、その中の元金や利息の比率は毎月変わっているんです。

そして、繰り上げ返済するとチャラになるのは、『利息』です。

そしてポイントになるのが、

「返済1回目の利息が一番高く、ラストの利息は一番安い」ということです。

「利息額が高い早めの時期に繰り上げ返済をしたほうがおトク」と言い換えることもできます。

第二種は繰上げ返済が早いほどお得

第二種奨学金を、『1回分』繰り上げ返済するとき、

  • 1回目を繰り上げ返済
  • 240回目を繰り上げ返済

この2つでは、同じ1回分でも、チャラになる利息額は全然違います。

返還内訳表で利息額をチェックしよう

返還内訳計画表を見るとよくわかります。

奨学金の元金や利息額が分かる返還内訳表

返還内訳表を切り貼りした画像です

  • 1回目を繰上げ返済
    …1,800円がチャラに
  • 240回目を繰上げ返済
    …8円がチャラに

これが、「第二種奨学金は、繰上げ返済が早いほどお得」の意味です。

この表は、返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」に載っています。

ポメすけ
その紙なくしちゃったんやけど…
岩崎
紛失した場合、「日本学生支援機構」に連絡すれば大丈夫だよ。

「これまでの入金一覧表」と「これからの返還内訳表」を送ってもらえます。

これらの書類にも月々の利息額が載ってますよ。

返済期間が短くなる

繰上げ返済のメリット2つ目は、返済期間が短くなることです。

これは、一種も二種も共通です。

たとえば、10回分(=10か月分)を繰上げ返済すれば、予定よりも10か月早く返済完了することができます。

手数料がかからない

奨学金の繰上げ返済に手数料はかかりません。何回でも手数料無料です。

世の中には、繰上げ返済するときに手数料がかかるローンもあります。

なので、手数料も含めて、繰上げ返済した方が得なのか?を考える必要があるんですが、奨学金ならそんな心配は無用ですね。

第一種は繰り上げ返済する意味ないの?

ポメすけ
第一種は無利息やから、繰り上げ返済の意味ないんかな?
岩崎FP
金銭的メリットはないけど、あえてあげるなら住宅ローンの審査かな。

住宅ローンの審査項目に、「返済負担率」というものがあります。

年収に対して、どれくらいローンが返せるか?という比率のことです。

返済負担率は、住宅ローン以外のローンも含めて計算するので、奨学金があればその分住宅ローンの借入可能額が減ります。

ですが、そもそも借入可能額いっぱいまで住宅ローンを借りるのは、その後の生活が大変になるのでオススメしません。

無金利のメリットを活かそう

第一種の奨学金のように、無金利で長期間お金を借りられることはそうそうありません。

第一種奨学金を借りるには成績が優秀だったり、経済困難などの条件が必要です。

せっかく条件をクリアして無金利でお金を借りられたのだから、そのメリットは最大限活用しましょう。

繰り上げ返済するお金があるなら、投資や預貯金に回すのもアリですね。

イデコで節税したり、楽天銀行なら普通預金に通常の100倍の利息がついたりするので、かしこくお金を運用しましょう。

奨学金の繰上げ返済のやり方

岩崎
繰り上げ返済のやり方は3つです。
繰り上げ返済のやり方
  1. インターネットオススメ!
  2. 郵送・FAX
  3. 電話

郵送代や電話代もかからないので、ネットでの手続きがオススメです。

ネットでの繰り上げ返済の方法

ネットでの繰り上げ返済は「スカラネット・パーソナル」というシステムに登録するとできるようになります。

スカラネット・パーソナルの登録には奨学生番号が必要です。

奨学生番号がわからない場合

ポメすけ
奨学生番号ってー?
奨学生番号を知る方法
返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」や、年に1回送られてくる「奨学金返還の振替案内」に記載されています。
岩崎
もしもわからなければ日本学生支援機構のHPから問い合わせてみましょう。

スカラネット・パーソナルにログイン後、「各種届出・繰上」のメニューから、案内に従って手続きします。

公式サイト

繰り上げ返済はいくらから?→2パターンあります

岩崎
実際に、スカラネット・パーソナルで繰り上げ返済をしてみました。

まず、全額繰り上げか一部繰り上げを選びます。

今回は一部繰り上げを試してみました。一部繰り上げの場合、

  1. 金額指定
  2. 回数指定

のどちらかを選択します。

岩崎
今回は、12回の回数指定でやってみます。

ちなみに、金額指定の場合も、最終的には回数に換算されます。

スカラネット・パーソナルで奨学金の繰り上げ返済をした時の画面

確認画面のスクリーンショット

ポメすけ
おー、残りの回数が12回分減ってる!

繰り上げ返済をした場合の引き落とし額や、残りの元金も確認できます。

もうちょっと返そうかな…いやもう少し減らそう…という場合には前画面に戻り修正可能です。

チャラになる利息=繰り上げ指定回数マイナス1

回数指定」の場合、申し込み回数には「当月の1回分」が含まれます。

当月の1回分は、本来その月に返す予定の金額なので、利息がチャラになりません。

なので、繰り上げ返済をするときはこう覚えておきましょう。

  • 無利息になる回数=繰り上げ指定回数マイナス1
ポメすけ
10か月分チャラにしたかったら、11回の回数指定で申し込むってことやな!

奨学金の繰り上げ返済で損するパターン

さいごに、第一種・第二種で共通の注意点を紹介します。

損するパターン
  1. 奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある
  2. 近い将来、まとまったお金が必要になる

このどちらかに当てはまる場合は、奨学金の返済は慎重に判断しましょう。

奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある場合

奨学金よりも金利が高いローンを契約してたり、今後契約するなら、そっちを先に返済したほうがおトクです。

奨学金は他のローンに比べ、金利が低く設定されているというメリットがあります。

もちろん、一種なら無金利なので、必ず他の金利有りのローンから返済しましょう。

近い将来、まとまったお金が必要になる場合

これはどんなローンの繰り上げ返済にも共通する注意点です。

利息をチャラにしたい、と思って繰り上げ返済したのに、そのせいで必要なお金が払えなかったというのは本末転倒です。

あくまで、繰り上げ返済は余裕資金で行うものだと意識しておきましょうね。

まとめ:ポイントを押さえた繰り上げ返済を

岩崎
それでは今回の記事のまとめです!
繰り上げ返済まとめ
  • 第一種で借りた人
    …繰り上げ返済しない方が有利
  • 第二種で借りた人
    …繰り上げ返済が早いほどお得
  • 繰り上げ返済の方法
    …ネットでの手続きがラク
  • 損するパターンもある
    …他のローンの金利などに注意

この記事が、あなたの繰り上げ返済時の参考になればうれしいです。

岩崎
以上、「奨学金繰り上げ返済のメリットは?損せずお得な方法を専門家が教えます!」という記事でした。
ポメすけ
お問い合わせや記事リクエストはコチラのお問い合わせフォームからどうぞやで!
岩崎
最後までありがとうございました。追伸です!あなたがもし公務員ならの情報が役立つのでぜひチェックしてくださいね。

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