元公務員で、1級FPの岩崎です。
奨学金を返済中の方って多いですよね。
そこで今回は、
- 奨学金の繰り上げ返済ってお得なの？
- 損する場合はないの？
- どうやって繰り上げ返済するの？
という疑問にお金の専門家がお答えします。
実際、家計見直しの相談などで、この質問はよくいただくんですよね。
ポイントは4つあります。
- 第一種で借りた人
…繰り上げ返済しない方が有利 - 第二種で借りた人
…繰り上げ返済が早いほどお得 - 繰り上げ返済の方法
…ネットでの手続きがラク - 損するパターンもある
…他のローンの金利に注意
「第一種」と「第二種」でちがうんだね～
実際にインターネット上で繰り上げ返済した時の画面もお見せします。
日本学生支援機構の『第二種奨学金（利息あり）』を借りた人向けの記事です。
奨学金の繰り上げ返済のメリット3つ
まず、繰り上げ返済のメリットを押さえましょう！
大きく次の3つです。
- 利息がチャラになる（第二種のみ）
- 返済期間が短くなる
- 手数料がかからない
利息がチャラになる（第二種のみ）
たとえば、奨学金を20年かけて返す場合、トータルで240回（20年×12か月）返します。
返済額を240で割って1回分を計算しますが、キレイに割り切れないので、最後の240回目で端数を調整します。
つまり、最後の240回目をのぞく239回分は、同じ金額を返すことになります。
実際、返済中の方は同じ金額を毎月返してますよね。
実は、この『同じ金額』の中身は3つに分解することができるんです。
- 元金
…だんだん増えていく - 利息
…だんだん減っていく - 据置期間利息
…ずっと同じ
このように、全体の金額は一定でも、その中の元金や利息の比率は毎月変わっているんです。
そして、繰り上げ返済するとチャラになるのは、『利息』です。
そしてポイントになるのが、
「利息は返済1回目が一番高く、ラストは一番安い」ということです。
イメージとしてはこんな感じ。
こんなにちがうのね！
「利息額が高い早めの時期に繰り上げ返済をしたほうがおトク」と言い換えることもできます。
第二種奨学金を、『1回分』繰り上げ返済するとき、
- 1回目を繰り上げ返済
- 240回目を繰り上げ返済
この2つでは、同じ1回分でも、チャラになる利息額は全然違います。
返還内訳表で利息額をチェックしよう
返還内訳計画表を見るとよくわかります。
- 1回目を繰上げ返済
…1,800円がチャラに - 240回目を繰上げ返済
…8円がチャラに
これが、「第二種奨学金は、繰上げ返済が早いほどお得」の意味です。
この表は、返済開始前に送られてくる「口座振替（リレー口座）加入通知（封書）」に載っています。
その紙なくしちゃったんだけど…
紛失した場合、「日本学生支援機構」に連絡すれば大丈夫だよ。
「これまでの入金一覧表」と「これからの返還内訳表」を送ってもらえます。
これらの書類にも月々の利息額が載ってますよ。
返済期間が短くなる
繰上げ返済のメリット2つ目は、返済期間が短くなることです。
これは、一種も二種も共通です。
たとえば、10回分（＝10か月分）を繰上げ返済すれば、予定よりも10か月早く返済完了することができます。
手数料がかからない
奨学金の繰上げ返済に手数料はかかりません。何回でも手数料無料です。
世の中には、繰上げ返済するときに手数料がかかるローンもあります。
なので、手数料も含めて、繰上げ返済した方が得なのか？を考える必要があるんですが、奨学金ならそんな心配は無用ですね。
第一種は繰り上げ返済する意味ないの？
第一種は無利息だし、繰り上げ返済の意味ないんかな？
金銭的メリットはないけど、あえてあげるなら住宅ローンの審査かな。
住宅ローンの審査項目に、「返済負担率」というものがあります。
年収に対して、どれくらいローンが返せるか？という比率のことです。
返済負担率は、住宅ローン以外のローンも含めて計算するので、奨学金があればその分住宅ローンの借入可能額が減ります。
ですが、そもそも借入可能額いっぱいまで住宅ローンを借りるのは、その後の生活が大変になるのでオススメしません。
無金利のメリットを活かそう
第一種の奨学金のように、無金利で長期間お金を借りられることはそうそうありません。
第一種奨学金を借りるには成績が優秀だったり、経済困難などの条件が必要です。
せっかく条件をクリアして無金利でお金を借りられたのだから、そのメリットは最大限活用しましょう。
繰り上げ返済するお金があるなら、投資や預貯金に回すのもアリですね。
イデコで節税したり、楽天銀行なら普通預金に通常の100倍の利息がついたりするので、かしこくお金を運用しましょう。
楽天銀行で普通預金の利息を100倍にする
奨学金の繰上げ返済のやり方
繰り上げ返済のやり方は2つです。
- インターネット…オススメ
- 郵送・FAX
郵送代や電話代もかからないので、ネットでの手続きがオススメです。
ネットでの繰り上げ返済の方法
ネットでの繰り上げ返済は「スカラネット・パーソナル」というシステムに登録するとできるようになります。
スカラネット・パーソナルの登録には奨学生番号が必要です。
奨学生番号がわからない場合
奨学生番号ってー？
返済開始前に送られてくる「口座振替（リレー口座）加入通知（封書）」や、年に1回送られてくる「奨学金返還の振替案内」に記載されています。
もしもわからなければ日本学生支援機構のHPから問い合わせてみましょう。
スカラネット・パーソナルにログイン後、「各種届出・繰上」のメニューから、案内に従って手続きします。
繰り上げ返済はいくらから？→2パターンあります
実際に、スカラネット・パーソナルで繰り上げ返済をしてみました。
まず、全額繰り上げか一部繰り上げを選びます。
今回は一部繰り上げを試してみました。一部繰り上げの場合、
- 金額指定
- 回数指定
のどちらかを選択します。
今回は、12回の回数指定でやってみます。
ちなみに、金額指定の場合も、最終的には回数に換算されます。
おー、残りの回数が12回分減ってる～
繰り上げ返済をした場合の引き落とし額や、残りの元金も確認できます。
もうちょっと返そうかな…いやもう少し減らそう…という場合には前画面に戻り修正可能です。
チャラになる利息＝繰り上げ指定回数マイナス1
「回数指定」の場合、申し込み回数には「当月の1回分」が含まれます。
当月の1回分は、本来その月に返す予定の金額なので、利息がチャラになりません。
なので、繰り上げ返済をするときはこう覚えておきましょう。
- 無利息になる回数＝繰り上げ指定回数マイナス1
10か月分チャラにしたかったら、11回の回数指定で申し込むってことね！
奨学金の繰り上げ返済で損するパターン
さいごに、第一種・第二種で共通の注意点を紹介します。
- 奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある
- 近い将来、まとまったお金が必要になる
このどちらかに当てはまる場合は、奨学金の返済は慎重に判断しましょう。
奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある場合
奨学金よりも金利が高いローンを契約してたり、今後契約するなら、そっちを先に返済したほうがおトクです。
奨学金は他のローンに比べ、金利が低く設定されているというメリットがあります。
もちろん、一種なら無金利なので、必ず他の金利有りのローンから返済しましょう。
近い将来、まとまったお金が必要になる場合
これはどんなローンの繰り上げ返済にも共通する注意点です。
利息をチャラにしたい、と思って繰り上げ返済したのに、そのせいで必要なお金が払えなかったというのは本末転倒です。
あくまで、繰り上げ返済は余裕資金で行うものだと意識しておきましょうね。
まとめ：ポイントを押さえた繰り上げ返済を
それでは今回の記事のまとめです！
- 第一種で借りた人
…繰り上げ返済しない方が有利 - 第二種で借りた人
…繰り上げ返済が早いほどお得 - 繰り上げ返済の方法
…ネットでの手続きがラク - 損するパターンもある
…他のローンの金利に注意
この記事が、あなたの繰り上げ返済時の参考になればうれしいです。
以上、「奨学金繰り上げ返済のメリットは？損せずお得な方法を専門家が教えます！」という記事でした。
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