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奨学金繰り上げ返済のメリットは?お得で損しない方法を専門家が教えます!

奨学金の繰り上げ返済に悩む人の画像

岩崎
岩崎

元公務員で、1級FPの岩崎です。

奨学金を返済中の方って多いですよね。

そこで今回は、

  • 奨学金の繰り上げ返済ってお得なの?
  • 損する場合はないの?
  • どうやって繰り上げ返済するの?

という疑問にお金の専門家がお答えします。

実際、家計見直しの相談などで、この質問はよくいただくんですよね。

ポイントは4つあります。

繰り上げ返済のポイント
  • 第一種で借りた人
    …繰り上げ返済しない方が有利
  • 第二種で借りた人
    …繰り上げ返済が早いほどお得
  • 繰り上げ返済の方法
    …ネットでの手続きがラク
  • 損するパターンもある
    …他のローンの金利に注意
ポメすけ
ポメすけ

「第一種」と「第二種」でちがうんだね~

岩崎
岩崎

実際にインターネット上で繰り上げ返済した時の画面もお見せします。

メモ

日本学生支援機構の『第二種奨学金(利息あり)』を借りた人向けの記事です。


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奨学金の繰り上げ返済のメリット3つ

岩崎
岩崎

まず、繰り上げ返済のメリットを押さえましょう!

大きく次の3つです。

繰り上げ返済のメリット
  1. 利息がチャラになる(第二種のみ)
  2. 返済期間が短くなる
  3. 手数料がかからない

利息がチャラになる(第二種のみ)

たとえば、奨学金を20年かけて返す場合、トータルで240回(20年×12か月)返します。

返済額を240で割って1回分を計算しますが、キレイに割り切れないので、最後の240回目で端数を調整します。

つまり、最後の240回目をのぞく239回分は、同じ金額を返すことになります。

実際、返済中の方は同じ金額を毎月返してますよね。

実は、この『同じ金額』の中身は3つに分解することができるんです。

金額の中身
  1. 元金
    …だんだん増えていく
  2. 利息
    …だんだん減っていく
  3. 据置期間利息
    …ずっと同じ

このように、全体の金額は一定でも、その中の元金や利息の比率は毎月変わっているんです。

そして、繰り上げ返済するとチャラになるのは、『利息』です。

そしてポイントになるのが、

利息は返済1回目が一番高く、ラストは一番安い」ということです。

イメージとしてはこんな感じ。

奨学金の元金と利息の変化についてのイメージ図
ポメすけ
ポメすけ

こんなにちがうのね!

「利息額が高い早めの時期に繰り上げ返済をしたほうがおトク」と言い換えることもできます。

第二種は繰上げ返済が早いほどお得

第二種奨学金を、『1回分』繰り上げ返済するとき、

  • 1回目を繰り上げ返済
  • 240回目を繰り上げ返済

この2つでは、同じ1回分でも、チャラになる利息額は全然違います。

返還内訳表で利息額をチェックしよう

返還内訳計画表を見るとよくわかります。

奨学金の元金や利息額が分かる返還内訳表
返還内訳表を切り貼りした画像です
  • 1回目を繰上げ返済
    …1,800円がチャラに
  • 240回目を繰上げ返済
    …8円がチャラに

これが、「第二種奨学金は、繰上げ返済が早いほどお得」の意味です。

この表は、返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」に載っています。

ポメすけ
ポメすけ

その紙なくしちゃったんだけど…

岩崎
岩崎

紛失した場合、「日本学生支援機構」に連絡すれば大丈夫だよ。

「これまでの入金一覧表」と「これからの返還内訳表」を送ってもらえます。

これらの書類にも月々の利息額が載ってますよ。

返済期間が短くなる

繰上げ返済のメリット2つ目は、返済期間が短くなることです。

これは、一種も二種も共通です。

たとえば、10回分(=10か月分)を繰上げ返済すれば、予定よりも10か月早く返済完了することができます。

手数料がかからない

奨学金の繰上げ返済に手数料はかかりません。何回でも手数料無料です。

世の中には、繰上げ返済するときに手数料がかかるローンもあります。

なので、手数料も含めて、繰上げ返済した方が得なのか?を考える必要があるんですが、奨学金ならそんな心配は無用ですね。

第一種は繰り上げ返済する意味ないの?

ポメすけ
ポメすけ

第一種は無利息だし、繰り上げ返済の意味ないんかな?

岩崎
岩崎

金銭的メリットはないけど、あえてあげるなら住宅ローンの審査かな。

住宅ローンの審査項目に、「返済負担率」というものがあります。

年収に対して、どれくらいローンが返せるか?という比率のことです。

返済負担率は、住宅ローン以外のローンも含めて計算するので、奨学金があればその分住宅ローンの借入可能額が減ります。

ですが、そもそも借入可能額いっぱいまで住宅ローンを借りるのは、その後の生活が大変になるのでオススメしません。

無金利のメリットを活かそう

第一種の奨学金のように、無金利で長期間お金を借りられることはそうそうありません。

第一種奨学金を借りるには成績が優秀だったり、経済困難などの条件が必要です。

せっかく条件をクリアして無金利でお金を借りられたのだから、そのメリットは最大限活用しましょう。

繰り上げ返済するお金があるなら、投資や預貯金に回すのもアリですね。

イデコで節税したり、楽天銀行なら普通預金に通常の100倍の利息がついたりするので、かしこくお金を運用しましょう。

奨学金の繰上げ返済のやり方

岩崎
岩崎

繰り上げ返済のやり方は2つです。

繰り上げ返済のやり方
  1. インターネット…オススメ
  2. 郵送・FAX

郵送代や電話代もかからないので、ネットでの手続きがオススメです。

ネットでの繰り上げ返済の方法

ネットでの繰り上げ返済は「スカラネット・パーソナル」というシステムに登録するとできるようになります。

スカラネット・パーソナルの登録には奨学生番号が必要です。

奨学生番号がわからない場合

ポメすけ
ポメすけ

奨学生番号ってー?

奨学生番号を知る方法

返済開始前に送られてくる「口座振替(リレー口座)加入通知(封書)」や、年に1回送られてくる「奨学金返還の振替案内」に記載されています。

岩崎
岩崎

もしもわからなければ日本学生支援機構のHPから問い合わせてみましょう。

スカラネット・パーソナルにログイン後、「各種届出・繰上」のメニューから、案内に従って手続きします。

繰り上げ返済はいくらから?→2パターンあります

岩崎
岩崎

実際に、スカラネット・パーソナルで繰り上げ返済をしてみました。

まず、全額繰り上げか一部繰り上げを選びます。

今回は一部繰り上げを試してみました。一部繰り上げの場合、

  • 金額指定
  • 回数指定

のどちらかを選択します。

岩崎
岩崎

今回は、12回の回数指定でやってみます。

ちなみに、金額指定の場合も、最終的には回数に換算されます。

スカラネット・パーソナルで奨学金の繰り上げ返済をした時の画面
確認画面のスクリーンショット
ポメすけ
ポメすけ

おー、残りの回数が12回分減ってる~

繰り上げ返済をした場合の引き落とし額や、残りの元金も確認できます。

もうちょっと返そうかな…いやもう少し減らそう…という場合には前画面に戻り修正可能です。

チャラになる利息=繰り上げ指定回数マイナス1

回数指定」の場合、申し込み回数には「当月の1回分」が含まれます。

当月の1回分は、本来その月に返す予定の金額なので、利息がチャラになりません。

なので、繰り上げ返済をするときはこう覚えておきましょう。

  • 無利息になる回数=繰り上げ指定回数マイナス1
ポメすけ
ポメすけ

10か月分チャラにしたかったら、11回の回数指定で申し込むってことね!

奨学金の繰り上げ返済で損するパターン

さいごに、第一種・第二種で共通の注意点を紹介します。

損するパターン
  1. 奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある
  2. 近い将来、まとまったお金が必要になる

このどちらかに当てはまる場合は、奨学金の返済は慎重に判断しましょう。

奨学金より高金利なローンを借りているor借りる予定がある場合

奨学金よりも金利が高いローンを契約してたり、今後契約するなら、そっちを先に返済したほうがおトクです。

奨学金は他のローンに比べ、金利が低く設定されているというメリットがあります。

もちろん、一種なら無金利なので、必ず他の金利有りのローンから返済しましょう。

近い将来、まとまったお金が必要になる場合

これはどんなローンの繰り上げ返済にも共通する注意点です。

利息をチャラにしたい、と思って繰り上げ返済したのに、そのせいで必要なお金が払えなかったというのは本末転倒です。

あくまで、繰り上げ返済は余裕資金で行うものだと意識しておきましょうね。

まとめ:ポイントを押さえた繰り上げ返済を

岩崎
岩崎

それでは今回の記事のまとめです!

繰り上げ返済のポイント
  • 第一種で借りた人
    …繰り上げ返済しない方が有利
  • 第二種で借りた人
    …繰り上げ返済が早いほどお得
  • 繰り上げ返済の方法
    …ネットでの手続きがラク
  • 損するパターンもある
    …他のローンの金利に注意

この記事が、あなたの繰り上げ返済時の参考になればうれしいです。

岩崎
岩崎

以上、「奨学金繰り上げ返済のメリットは?損せずお得な方法を専門家が教えます!」という記事でした。

ポメすけ
ポメすけ

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