FPが強く伝えたい家計改善の大原則！必ず固定費から見直そう

お金が貯まらないのにはワケがある！「元公務員FPの家計改善・節約シリーズ」第4回です。

前回は「自動家計簿アプリは危ない？」がテーマだったね。

気を付けるポイントがよく分かったやで。前回の記事はコチラ（↓）やで！

第4回は「固定費と変動費」がテーマ。節約には鉄板の方法があって、やみくもに支出を削ればOKってワケじゃないんだ。

えっ。そうなん？家計簿もつけたし、さっそく節約始めようと思ってたんやけど。

それはいいことだね！でも順番が大切。大原則は「固定費から見直す」だよ。

固定費と変動費ってなに？

ポメすけ、このシリーズの第1回で支出を3種類に分けたの覚えてる？

えっと…たしか…「消費と浪費と投資」だっけ？

そうそう！浪費を消費や投資に振り替えることがポイントだったね。

エッヘン

今回はそれとは別に「固定費と変動費」という分け方をしよう。

ファー？なんぞそれ？

固定費とは

一般に固定費とは「毎月同じくらいの金額の支出」を指します。

節約を考えるときは、ちょっと捉え方を変えて、

• 一度見直せば、ずっと節約になるもの

と思っておくと良いです。

このあたりが主なものですね。

変動費とは

毎月変動する支出です。固定費以外の支出と考えてOK。

支出は固定費から見直すワケ

節約の鉄板は、固定費から見直すことです。

固定費は自動引落のことも多いため、普段の買い物より「お金を使っている」という意識が薄いもの。

それは裏を返せば、一度コストダウンしておけば「放っておくだけ」で節約効果が働くということ。

なので、固定費の見直しは効率がいいんですよ。

変動費を見直すのは最後でいい

節約を始めたばかりの方は、変動費（特に食費）から削りがちだけど、これは後回しで良いんだ。

えー、でも食費削ったり電気代節約したりしたほうが「節約してる」って感じするけどナァ。

うーん…もしかして「節約ってツラいことだ」と思ってない？

そらそやろ？ラクしてお金なんて貯まらんやろ？

そんなことないよ。むしろ自分にムチ打つような節約なんてどうせ長続きしないんだから、ラクに節約したらいいんだよ。

ラクに節約…しゅてきな響き…

まずは固定費から徹底的に見直し、仕上げに変動費を見直す。これが王道なんだ。

6つの固定費見直しのシミュレーション

では、固定費の見直しについて費目ごとに考えてみましょう。

ここでは例として次の6つを取り上げます。

①住宅費の見直し

家計の中でも住宅費は負担が大きいよね。

たしかにココ削れたらインパクトあるナァ。

住宅費の目安は手取の30%と言われますが、正直30%だと多すぎます。

30%でも生活はやっていけるんですが、それが逆に罠なんですよね。貯蓄ができなくなってしまいます。

そんじゃどれくらいが良さそう？

手取りの25%くらいかな。表にしてみたよ。

新卒社会人の手取りが16〜17万程度だとすると、就職後しばらくは厳しい金額です。

特に都市部では25%に抑えようとすると無理があります。その場合は住宅費をなるべく抑えつつ、保険の見直し等をしましょう。

余談ですが、おすすめしたい家選びの条件に「職場の近くの物件を選ぶ」というものがあります。

人生においてお金よりも大切なことは「時間」です。

移動時間を減らせば、人生が少し豊かになります。引っ越しをされる時はぜひ検討してみてください。

②携帯料金の見直し

シリーズ第1回の「浪費から消費へ振替」でも紹介しましたが、スマホを格安sim（MVNO）にするだけでかなりコストダウンできます。

ぼくはauからmineoに乗り換えて、月額5〜6千円くらい安くなりました。

違約金が1万円だとしても、2カ月でモトが取れます。

格安simに興味はあるけど、まだ更新時期じゃないし…と二の足を踏んでる方、今すぐやりましょう。

③生命保険の見直し

ポメすけ独身だったよね？まさか生命保険に入ったりしてない？

（ギクゥ！）

遺族の方の生活保障だから、単身なら入らなくて大丈夫だよ。

言われるがままに入っちゃったんだよね。わおーん。

保険好きの日本人。固定費に占める割合も高くなっています。

• 「社会人は保険くらい入らなきゃ」
• 「保険に入って一人前」

実際、こんなセールストークに乗せられ、不要な保険に加入してしまった方からの相談もよく受けます。

「保険に入るのは常識」みたいな空気がありますが、これは単なる保険会社のマーケティング（販売戦略）なので注意しましょう。

生命保険については、コチラの本が読みやすくオススメです。

生命保険の嘘

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④医療保険の見直し

医療保険も見直しの価値アリです。

日本では、ほぼすべての方が公的な医療保険（国民健康保険や、会社の社会保険）に入っています。

そして、公的な医療保険には「高額療養費制度」というものがあります。

これ、超頼りになる最強の医療保険なんです。

高額所得者でなければ、ひと月あたりの医療費自己負担は8万円程度が限度です。

公務員や大手企業の方なら、さらに附加給付という制度があり、自己負担が2万円以下になることもあります。

詳しくは、次の記事に書いてるので、ぜひチェックしてください。

もちろん、公的な医療保険もタダではありません。

実際、給料明細を見ると、しっかり健康保険料が引き落とされてますよね。

それなのに別途保険料を払って備える必要があるのか？

きちんと考えてから加入しましょう。

また、あなたが保険会社に支払う保険料には「経費部分」が含まれています。

それは保険会社の運営費や社員の給料になります。保険会社も「会社」なので当たり前ですね。 

ですが、そういったコストも含めて支払っているという意識を持っていれば、不要な補償内容の保険に加入するといった事態は避けられるはず。

「保険は不要」ではないけど、「必要な保障を必要な時期にかける」ことを心がけよう。

⑤自動車保険の見直し

そもそもの話だけど、自動車保険を考えるよりも前に「クルマがいるのか？」を考えてみよう。

都市部では交通インフラが発達していて、クルマを保有する必要性は低いです。

クルマにあまり乗らない方にはカーシェアがオススメです。実際にぼくもタイムズのカーシェアを使ってます。

タイムズのカーシェアをチェック

「どうしてもクルマが必要」、「クルマが生きがい」といった場合に初めて、自動車保険を見直しましょう。

自動車保険の内容（担保種目）は大体7つに分けられます。

担保種目を任意に組み合わせるタイプは少しハードルが高いので、ここではおすすめの補償内容を紹介します。

代理店を通さない「ダイレクト系」の保険会社を選ぶほうが、コストダウンできます。

以前、車を保有していた時に一括見積もりサービスを利用しましたが、3万円ほど安くなりました。

利用したのはSBIホールディングスの「インズウェブ」という無料サービスです。

インズウェブで自動車保険を比較

また、ファミリー特約が効かない中型以上のバイクをお持ちの方も、一度ダイレクト型で見直してみることをおすすめします。

年間で30,000円ほど安くなったことがあり、別記事にしてます。 

⑥火災保険の見直し

一般的には、賃貸でも火災保険に加入します。

ですが、不動産業者や家主指定の保険に入ってませんか？

うん、言われたやつに入っとるけど、そういうもんじゃないんか？

賃貸契約と火災保険の契約は本来全く別物なんだよ。

えっ、そうなんや！知らんかった。

ぼくもFPになる前は、家の契約時にすすめられた保険に入ってましたが、補償内容を見てビックリしました。

単身なのにファミリー用として600万の家財補償が付いてました…

つまり、当時のぼくは不要（過大）な補償をかけ、お金を捨ててる状態でした。もったいない…

今は見直して、日新火災の「お部屋を借りるときの保険」を契約してます。

日本中どこでも同じ保険料なので、引っ越してもネット上で住所変更するだけでOKというポータブルな保険。

下記例なら年間保険料4,000円です。クレカ決済できるのもマル。

見直し前の保険は1年で1万円程度だったので、年間6,000円の節約になりました。

まとめ

それでは「元公務員FPの家計改善・節約シリーズ」第4回はここまで！ポイントをまとめておくね。

おつかれさま！公務員の方向けのお金の講座（全10回）もあるやで！

最後まで読んでくれてありがとうございました。
追伸！あなたがもし公務員ならの情報が役立つので必ずチェックしてね。

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